Суть закона: гражданин, задолжавший одному или нескольким банкам по любому виду кредитов - от потребительского до ипотечного, - и не имеющий возможности погасить долги, при определенных условиях может от них избавиться - обанкротиться. Основное условие - наличие задолженности, просроченной на срок более трех месяцев, и на сумму свыше 500 тыс. рублей. В такой ситуации кредитор, т.е. банк, имеет право обратиться суд с заявлением о признании заемщика банкротом. Второй момент: если должник понимает, что он не имеет возможности придерживаться графика выплаты кредита, то он сам может обратиться в суд и при гораздо меньшей сумме. Но если подобный «самобанкротчик» не обратится в суд при имеющемся основном условии, то его самого будут судить, причем в гораздо более жестких рамках. Плюс дополнительные «радости» вплоть до административного дела.
Суд назначает финансового управляющего, и три новых друга (управляющий, банкир и потенциальный банкрот) изучают обоснованность заявления о банкротства. Если сомнений нет, то при наличии у заемщика постоянного дохода (в определенных суммах) составляется план реструктуризации, который должен быть исполнен в течение трех лет. При этом, что важно - начисление процентов по кредиту прекращается. Но платить алименты и наложенные судебным решением платежи (например, по причинению вреда жизни и здоровью) тоже надо, тут отсрочек нет. Но и других кредитов, соответственно, уже не дадут. Если за 3 года заплатил — то молодец, вот тебе пирожок. Скушай хоть что-нибудь первый раз за три года…
Если у заемщика нет постоянного источника дохода, то его имущество выставляется на электронные торги, а поступившие от продажи средства передаются в банк (если их несколько, то распределяются пропорционально суммам). Как только это происходит, счастливый голый человек больше никому не должен, и никто не имеет права будить его, спящего в коробке у костра, с требованием что-нибудь заплатить.
Шутка, конечно... Согласно закону, нельзя отбирать следующее имущество:
- предметы обихода и жизнеобеспечения;
- предметы для профессиональной деятельности (в пределах 100 МРОТ);
- деньги в пределах прожиточного минимума для должника и иждивенцев;
- государственные награды;
- единственное жилье должника, если оно не в ипотеке по банку-кредитору. Впрочем, есть мнение, что если в квартире зарегистрированы несовершоннолетние дети, то органы опеки не согласятся с таким подходом.
Имущество родственников также не затрагивается.
Еще один момент: финансовый управляющий за свою деятельность получит с банкрота деньги — 10 тыс. рублей за процедуру, плюс 2 процента от суммы сделки (удовлетворение требований кредиторов или стоимость реализованного имущества). Впрочем, банкроту беспокоится незачем: он получит эти деньги из стоимости реализованного имущества, причем раньше самих кредиторов. Я это к тому, что как здорово быть финансовым управляющим.
Минус для банкротов: в течение трех лет нельзя занимать руководящие должности в организациях (банкротам-предпринимателям — пять лет).
По данным Объединенного кредитного бюро, под действие закона попадает до 580 тыс. человек. Что касается банков, то они уже собираются подать в суд на самых одиозных неплательщиков, которые при всем этом не скрывают свой небедный образ жизни. А со стороны населения на банкротство будут подавать те, кто уже наверняка не может оплатить эти суммы даже при реструктуризации.
И, наконец, на банкротство могут подать и предприятия ЖКХ. Но в наших реалиях задолжать им 500 тыс. рублей не представляется возможным.
Из всего вышесказанного мне представляется, что закон полезен. Заемщик, осознавая, что с его уровнем заработной платы он долг с набежавшими процентами и штрафами точно не вернет даже через механизм реструктуризации, а жилье и все необходимое для жизни ему оставят, с чистым сердцем признает себя банкротом. Банки скинут с себя необходимость заниматься невозвращаемыми кредитами и пересмотрят политику кредитования (что уже произошло). Обе стороны перестанут друг на друга коситься, и будут жить долго и счастливо. Если, конечно, вдруг не умрут в один день…
