Краткосрочные займы пользуются большим успехом у населения. При себе достаточно иметь паспорт, срок до 2 месяцев, суммы до 30 тысяч, и никакой волокиты с документами. Главное – отсутствие фазы ожидания: одобрят – не одобрят. Для тех, кто уверен во временном характере своих финансовых проблем, это действительно выход. Или, к примеру, покупка нарисовалась, внеплановая и срочная – а зарплата, к сожалению, не приходит внепланово. Вот и способ решения проблемы – обратиться в МФО. Проценты немалые (это если считать в годовом исчислении, хотя на год такие займы никто не берет, только на несколько дней), но многих действительно спасает. Кстати, успешно работают такие легальные организации в самых отдаленных уголках страны, где нет банков или сокращены банковские офисы. Но сами МФО банками не являются, хоть и выдают займы в соответствии с федеральными законами.
Эти же законы четко ограничивают и начисление процентов. Так, с 1 января этого года размер начисляемых процентов по займам, выданным на срок до одного года, не сможет быть более трехкратного размера суммы займа. То есть если взял 1 тысячу рублей, то отдавать придется не более 4 тысяч. В случае наступления «просрочки» ограничение по процентам составляет двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты начисленных процентов. То есть МФО вправе продолжать начислять заемщику проценты только на непогашенную им часть суммы основного долга – до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Данные условия должны быть прописаны на первой странице договора краткосрочного (до 1 года) потребительского займа, перед таблицей с индивидуальными условиями договора. Так что никаких 50-кратных и других астрономических цифр в итоге у заемщика быть не должно. Но это – в случае, если вы имеет дело с законной МФО.
Как не перепутать их с нелегальными кредиторами? В карельском подразделении Банка России дают несколько полезных советов. Так, поскольку официальные МФО контролируются Банком России, сведения о них содержатся в государственном реестре МФО. Это открытая информация, доступная всем на сайте cbr.ru. Проверьте наличие там организации, у которой собираетесь «занять до зарплаты»! Кстати, если официальная МФО нарушила права клиента, его защитит Банк России. В случае с нелегальными кредиторами проблем может быть очень много – никакой защиты со стороны государства, огромные суммы возврата, обман заемщика и нарушение других его прав. С такими организациями легко стать жертвой незаконных методов взыскания долга.
В 2016 году Банк России выявил порядка 1600 «черных» кредиторов – организаций, предположительно осуществляющих нелегальную выдачу потребительских займов. Сведения о них были переданы в правоохранительные органы и другие ведомства, поскольку сам Банк не уполномочен ликвидировать такие конторы. Также в прошлом году из своего реестра Банк России вывел 1770 микрофинансовых организаций – нежизнеспособных, не представляющих отчетность, нарушающих действующее законодательство, а также просто прекративших деятельность.
Тем не менее, МФО – это очевидная польза для части людей и даже организаций на рынке финансовых услуг. Например, они финансируют рискованные проекты и стартапы в сегменте малого и среднего предпринимательства. Получателями займов в МФО могут быть как граждане, так и компании или индивидуальные предприниматели. Сами же МФО имеют возможность привлекать средства как физических, так и юридических лиц. Но эти деньги не считаются вкладами, поэтому на них не распространяется система страхования вкладов, которая есть в банках.
В целом в системе МФО есть свои и плюсы, и минусы. Главное – ответственно подходить к заему денег. И, пожалуй, главный совет: если не уверены, что вовремя отдадите заем, то не берите его вовсе, отложите покупку. Ведь одна из важных функций МФО – формирование кредитной истории, доступ к которой имеют и серьезные банки. Испортите репутацию, и прощай кредиты где угодно.
