Что изменилось в кредитном законодательстве: подводим итоги

Люди, которые обращаются в банки или МФО, могут теперь спать спокойнее - специалисты карельского Роспотребнадзора рассказали, почему

08.12.2019 в 23:21, просмотров: 10773

Микрофинансовые организации больше не могут "рулить" вашей жизнью. Но это не значит, что можно подписывать договоры займа, не глядя.

Что изменилось в кредитном законодательстве: подводим итоги

В 2019 году значительно сократилось количество жалоб по финансам от общего количества обращений в отделение Роспотребнадзора по Карелии. Если в прошлом году эта цифра составляла 8,9 процента, то в 2019 году - всего 5,4 процента, хотя, как отмечают в ведомстве, общее число письменных жалоб выросло более чем на 20 процентов. Чаще всего жители республики обращаются из-за нарушений в сферах торговли и ЖКХ, а финансы обычно оказываются на третьем месте. Ситуация стабилизируется, и этому способствуют изменения в законодательстве.

 –  Бум финансовых проблем прошёл, люди получают информацию в СМИ, образовываются и мы рады этому, – рассказывает  «МК» в Карелии начальник отдела защиты прав потребителей Анастасия Горина. - Работают и законодатели. Ранее не было закона об МФО, о потребителе – их приравнивали. Сейчас эта сфера деятельности регламентирована.

Долги ограничены

С начала 2019 года начали поэтапно вступать в силу изменения в ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». С 28 января ввели ограничение процентов по займу в размере 1,5 процента в день, и максимальный размер неустойки - 2,5 размера суммы займа. С 1 июля ограничение по начислению неустоек установили в размере двукратной суммы займа. С начала 2020 года станет еще лучше для заемщиков и хуже для МФО - вводятся положения о максимальном размере неустоек полуторакратной суммы займа и максимальный процент - 1 процент в день.

Раньше процентная ставка была по 2-3 процента в день, что выливалось в 760% годовых - люди теряли квартиры, становились банкротами…

- Потому что берут на 10-15 дней, - рассказывает главный специалист, эксперт отдела защиты прав потребителей Денис Юрышев - Даже если 1 процент в день - кажется, что немного - но впоследствии зкаемщики не отдавали долг вовремя, и долг рос, а в случае просрочки  ставка удваивается – 2 процента в день. Брали 20 тысяч, а долг вырастал до миллиона.

Чтобы исключить подобные случаи, Верховный суд принял решение: даже если договор составлен на 15-30 дней по 1 процент в день, то на 31 день действует ключевая ставка – 6,5 процента. Таким образом, если другие суды будут рассматривать аналогичные дела, то будут ориентироваться на Верховный суд.

- В законе сделали немного по-другому, - говорит Денис Юрышев. - Если, допустим, взял 10 тысяч, то вся сумма долга не может превышать двукратной стоимости взятого кредита. Если взял 10 тысяч, то больше 30 тысяч уже не может набежать. Дальше будут ещё уменьшать

МФО придется нелегко не только из-за понижения процентной ставки. Так, чтобы сейчас зарегистрировать какое-нибудь «Деньги мигом», достаточно иметь минимальный капитал в размере 10 тысяч рублей. Однако к 1 июля 2020 года необходимая сумма составит миллион рублей, а к 1 июля 2024 года – 5 миллионов рублей.

С 1 октября вступили в силу требования к банкам и МФО по закредитованности. Бывает и такое: взял кредит, покрыть не можешь, обращаешься в другое место за новым кредитом, потом в третье, и так далее. Получается семь кругов финансового ада. При этом Карелия не входит в число регионов-рекордсменов. Как рассказали в Роспотребнадзоре, по закредитованности наша республика находится в середине рейтинга. Например, в Калмыкии или Тыве в среднем на человека приходится 3 - 4 кредита.

Теперь кредитные организации должны оценивать предельную долговую нагрузку заемщиков (ПДН), если они просят более 10 тысяч рублей. Показатель ПДН рассчитывается как отношение среднемесячных платежей заемщика по всем кредитам и займам к его среднемесячному доходу. Выплаты по займу не должны превышать 50 процентов от доходов.

Жилье под запретом

С 1 ноября 2019 года микрофинансовые организации не имеют права давать займы под залог жилья (даже если оно не единственное), доли в праве на общее имущество или в праве требования дольщика по договору долевого участия на общее имущество. Теперь МФО позволено предоставить деньги только под залог нежилой недвижимости. Благодаря такому запрету действия мошенников, занимающихся махинациями с жильём, будут пресекаться.

Эти изменения в ФЗ не затрагивают микрофинансовые организации с госучастием, которые выдают займы на предпринимательские цели представителям малого и среднего бизнеса, в том числе индивидуальным предпринимателям.

Снизить возможности для мошенничества поможет ещё и то, что с 1 октября микрокредитные компании делегируют идентификацию клиентов банкам. Это не позволит оформлять займы по паспортным данным третьих лиц.

Ещё одни изменения, которые вступили в силу 1 октября 2019 года, касаются того, что предоставлять займы, обеспеченные ипотекой, имеют право только профессиональные кредиторы, находящиеся под надзором Банка России. К ним относятся банки, микрофинансовые организации и потребительские кооперативы, а также уполномоченные АО «ДОМ.РФ» организации и ФГКУ «Росвоенипотека». Эта норма не распространяется на выдачу ипотечных займов работодателем своему работнику. Вне закона оказывается деятельность по выдаче ипотечных займов нелегальными кредиторами.

Финансовый уполномоченный

С 1 июня 2019 года в России начал действовать новый порядок досудебного урегулирования споров потребителей со страховыми организациями по договорам ОСАГО, КАСКО и ДСАГО. Предполагается, что в дальнейшем к финансовому уполномоченному также можно будет обращаться по вопросам кредитов и займов.

- Любой гражданин, у которого возникают проблемы по КАСКО или ОСАГО, если он не доволен деятельностью страховой организации в связи с суммой выплат, должен до того. как пойдет в суд, обратиться к финансовому уполномоченному, - рассказывает Анастасия Горина, -  Тот в течение 15 дней рассматривает обращение вместе с приложенными материалами и выносит свое решение. Причем решение уполномоченного приравнивается к исполнительному листу и обязательно для исполнения. Поскольку структура расположена в Москве, все взаимодействие происходит через сайт.

В Роспотребнадзоре Карелии напоминают: несмотря на ужесточения в российском законодательстве по отношению к МФО, надо по-прежнему быть бдительным. Внимательно читать договоры, прежде чем их подписывать, и проверять, насколько добросовестна кредитная компания, в которую вы собираетесь обратиться - возможно, она работает нелегально. Сделать это можно на сайте Банка России в разделе «Проверить участника финансового рынка».